1. Pour commencer, voici un petit rappel du fonctionnement du système de retraite en France.
La retraite pour les salariés du secteur privé (régime général(1))
Préparer sa retraite est essentiel, et il est important de s’y intéresser le plus tôt possible.
Cette étape a pour vocation de vous aider à mieux maîtriser les points clés de la retraite pour les salariés du secteur privé (régime général), avec un éclairage complémentaire sur les paramètres modifiés par la réforme des retraites(2).
Comment est constituée votre retraite ?
En tant que salarié du secteur privé, votre retraite est constituée de 2 régimes obligatoires, dits « par répartition », auxquels peut s’ajouter de façon facultative une retraite supplémentaire, dite « par capitalisation », constituée par l’épargne retraite.
Au total, votre retraite peut être constituée des 3 niveaux cumulés :
- Le régime de base géré par l’Assurance retraite (CNAV)
- Le régime complémentaire géré par l’Agirc-Arrco.
- L’épargne retraite, qui permet d’épargner à titre personnel tout au long de sa carrière afin de disposer d’un complément de retraite. Dans les Plans d’Épargne Retraite (PER) d’entreprise, ce système est alimenté par des versements de l’employeur.
Voici en synthèse les 3 étages de la retraite :
| 1 | Epargne retraite | Retraite " par capitalisation" : Faculative |
|---|---|---|
| 2 | Retraite complémentaire | Retraite "par répartition" : Obligatoire |
| 3 | Retraite de base |
A quel âge et à quelles conditions partir en retraite(3) ?
- Age légal de départ en retraite
C’est l’âge à partir duquel un salarié est en droit de prendre sa retraite, même s’il n’a pas suffisamment cotisé pour bénéficier d’une retraite à « taux plein ». Cet âge légal va progressivement passer de 62 ans à 64 ans avec la réforme des retraites de 20232. - Age de la retraite à « taux plein »
C’est l’âge qui permet de partir en retraite en touchant une pension de retraite dite à « taux plein », sans décote. L’obtention de ce taux plein est liée au nombre de trimestres validés : de 168 à 172 trimestres selon votre année de naissance. - Age du taux plein automatique :
C’est l’âge où le départ en retraite à « taux plein » est possible même si le nombre de trimestres requis n’a pas été atteint. Il est fixé à 67 ans. - Age de mise à la retraite d’office :
C’est l’âge où l’employeur peut imposer à tout salarié de partir en retraite. Il est fixé à 70 ans.
Décote ? Surcote ?En fonction de votre âge de départ en retraite, le montant de votre pension de retraite peut être soit minoré (décote), soit majoré (surcote). Ainsi, il est possible de partir dès l’âge légal, sans avoir validé le nombre de trimestres nécessaires pour atteindre une retraite à « taux plein », moyennant une décote (coefficient de minoration appliqué lors du calcul de la retraite de base). A l’inverse, atteindre l’âge légal n’entraîne pas une obligation de départ en retraite, y compris pour les personnes qui ont déjà suffisamment cotisé pour bénéficier d’une retraite à « taux plein ». En effet, il est tout à fait possible de continuer à travailler, afin d’améliorer le montant de sa pension en bénéficiant d’une surcote (coefficient de majoration appliqué lors du calcul de la retraite de base). |
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Quelles sont les possibilités de départ anticipé ?
La retraite progressive est un dispositif d’aménagement de fin de carrière, qui permet de percevoir une partie de la pension de retraite, tout en continuant à travailler à temps partiel.
Il est possible de partir avant l’âge légal dans certains cas de handicap, carrière longue, pénibilité, inaptitude, invalidité ou bien incapacité permanente.
Dans certaines entreprises, il existe des accords permettant un arrêt anticipé de l’activité. Ils s’appuient par exemple sur le Compte Epargne Temps (CET) ou sur une conversion en temps de l’indemnité de départ à la retraite.
Les changements introduits par la réforme de 2023
Les 2 paramètres modifiés par la réforme des retraites de 2023 - variables selon les générations - sont :
| L’âge légal de départ en retraite, qui va progressivement passer de 62 ans à 64 ans | Les personnes nées à partir de 1968 | 64 ans |
|---|---|---|
| La durée de cotisation requisepour une retraite à "taux plein", dont le calendrier fixé par la loi Touraine* de 2014 va s’accélérer pour atteindre 172 trimestres dès 2027. | Les personnes nées à partir de 1965 | 172 trimestres |
1Loi n°2014-40 du 20 janvier 2014
| Année de naissance | Âge légal minimum (hors départs anticipés) | Durée de cotisation requise avant la réforme | Durée de cotisation requise après la réforme | Nombre de trimestres supplémentaires demandés |
|---|---|---|---|---|
| 1960 | 62 ans | 167 trimestres | 167 trimestres | 0 |
| 1er janvier - 31 août 1961 | 62 ans | 168 trimestres | 168 trimestres | 0 |
| 1er sept. - 31 déc. 1961 | 62 ans et 3 mois | 168 trimestres | 169 trimestres | 1 |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 168 trimestres | 169 trimestres | 1 |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 168 trimestres | 170 trimestres | 2 |
| 1964 | 63 ans | 169 trimestres | 171 trimestres | 2 |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 169 trimestres | 172 trimestres | 3 |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 169 trimestres | 172 trimestres | 3 |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 170 trimestres | 172 trimestres | 2 |
| 1968 | 64 ans | 170 trimestres | 172 trimestres | 2 |
| 1969 | 64 ans | 170 trimestres | 172 trimestres | 2 |
| 1970 | 64 ans | 171 trimestres | 172 trimestres | 1 |
| 1971 | 64 ans | 171 trimestres | 172 trimestres | 1 |
| 1972 | 64 ans | 171 trimestres | 172 trimestres | 1 |
| À partir de 1973 | 64 ans | 172 trimestres | 172 trimestres | 0 |
LE SAVIEZ-VOUS ? ㅤLa création de la retraite en France est le fruit d’une longue histoire dont les origines remontent à l’Ancien Régime. En 1673, Jean-Baptiste Colbert, contrôleur général des finances de Louis XIV, crée la Caisse des invalides de la Marine : elle assure une pension aux navigateurs, matelots et autres moussaillons qui ne peuvent pas travailler. |
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(1) Hors régimes spéciaux.
(2) La loi n°2023-270 du 14 avril 2023 de financement rectificative de la sécurité sociale pour 2023 a été publiée au Journal officiel le 15 avril 2023. Elle intègre un volet réformant le système de retraite de base. Des décrets d’application sont encore attendus pour la mise en œuvre opérationnelle.
(3) Pour en savoir plus sur votre situation, vous pouvez vous connecter au site info.retraite et ainsi accéder en toute sécurité à une information personnalisée selon vos régimes de retraite. Vous pouvez également y effectuer vos démarches et simulations en ligne.
Vous pouvez également télécharger la version PDF du guide "Comprendre, estimer et améliorer ma retraite" :
2. Modalités de sorties de votre PER⁽¹⁾(PER COL⁽¹⁾, PER U⁽¹⁾…)
Géré en compte titres par Amundi Épargne Salariale & Retraite !
Ma retraite avec mon PER (PER COL, PER U...)
- Ma retraite avec mon PER (PER COL, PER U...)
Modalités de sorties de vos éventuels autres dispositifs d’Épargne Retraite d’entreprise détenus chez un autre gestionnaire.
- Ma retraite avec mon PER O
- Ma retraite avec mon Article 83
- Ma retraite avec mon PER COL
| PENSEZ-Y |
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| Afin d’en savoir plus sur vos éventuels anciens dispositifs d’Epargne Retraite (issus de vos précédents employeurs), pensez à contacter directement le/les gestionnaire(s) concerné(s) ! |
(1) Plan d’épargne Retraite d’entreprise (PER) gérés en compte titres : PER COL ou PERECO : Plan d'Epargne Retraite d'entreprise Collectif - PER COL I : Plan d’Epargne Retraite d’entreprise Collectif Interentreprises - PER COL G : Plan d’Epargne Retraite d’entreprise Collectif Groupe - PER O compte titres : Plan d’Epargne Retraite d’entreprise Obligatoire - PER O G compte titres : Plan d’Epargne Retraite d’entreprise Obligatoire de Groupe - PER U : Plan d'Epargne Retraite d'entreprise Unique – PER U G : Plan d'Epargne Retraite d'entreprise Unique de Groupe.