Envie d'acheter ?
Devenir propriétaire est bien souvent le rêve d'une vie.
Appartement ou maison ? En ville ou à la campagne ? Seul ou en couple ?
Autant de questions à étudier pour orienter vos recherches. Sans oublier le point clé : votre budget.
Combien pouvez-vous emprunter ?
Un crédit vous engage pour longtemps : en moyenne 17 ans, selon Crédit Logement/CSA. Une raison suffisante pour bien évaluer dans la durée votre capacité de remboursement.
Chaque mois votre emprunt immobilier se rappelle à votre bon souvenir sous la forme d'une somme à rembourser. Bien emprunter, c'est donc en premier lieu bien évaluer votre capacité de remboursement.
Procédez en deux temps :
- Evaluez votre capacité de remboursement mensuel :
Quels sont les revenus de votre foyer ? Remboursez-vous déjà d'autres crédits ?
Deux questions clés pour évaluer votre capacité de remboursement.
Généralement, les banques conseillent de ne pas s'endetter, tous crédits confondus, au-delà de 30% des revenus du foyer.
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Adaptez les taux et la durée pour évaluer le montant de votre emprunt
Le taux, la durée et le montant de votre emprunt sont trois données interdépendantes : en modifiant l'une, vous faites varier les autres.
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Informez-vous sur les taux d'intérêt en vigueur
Exprimés en pourcentage, ils correspondent à la rémunération de la banque -
Définissez la durée de remboursement qui vous semble acceptable
Un emprunt plus long vous permet d'emprunter davantage mais vous lie plus longtemps à votre banque. - Intégrez au calcul votre capacité de remboursement mensuel
Avec ces données, vous obtiendrez le montant potentiel de votre emprunt.
- DUREE
- TAUX
Acheter, oui ! Mais à quel prix?
Acheter un bien immobilier ne se résume pas à l'emprunt. D'autres données entrent dans l'équation...
PRIX DU BIEN = { Montant de L'EMPRUNT + APPORT PERSONNEL } - FRAIS
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Prix du bien
C'est le prix maximal du bien que vous pouvez acquérir.
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Montant de l'emprunt
C'est la somme qui dépend directement de votre capacité de remboursement, de la durée du prêt et, bien entendu, du taux d'intérêt.
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L'apport personnel
De multiples sources d'épargne peuvent le composer. Attention toutefois de ne pas verser toutes vos économies dans cet apport afin de conserver une épargne de précaution pour les imprévus.
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Les frais
Prenez le temps de bien les évaluer pour vérifier qu'ils ne remettent pas en question la capacité de remboursement définie.
Les frais liés à l'emprunt
- Frais de caution du crédit ou d'hypothèque.
Les frais d'assurance
- L'assurance dite DIIT (Décès-Invalidité-Incapacité de travail) souvent requise par les banques protège l'emprunteur comme la banque. Elle peut représenter jusqu'à 30% du coût du crédit. Il est donc intéressant de faire jouer la concurrence entre assureurs sur ce sujet.
- Une assurance pour couvrir la perte d'emploi peut aussi être souscrite.
Les frais liés à la transaction
- Les frais de notaire comprennent la rémunération du notaire mais aussi des impôts et taxes. Ces frais représentent 2 à 3 % du prix du bien dans le neuf et 7 à 8 % pour un logement ancien.
Les frais d'installation
- Le déménagement : si vous faites appel à des professionnels, ils vous demanderont de payer la location du camion et le déplacement, ainsi que des arrhes avant le jour J.
- Les éventuels travaux : le papier peint se décolle des murs, l'électricité est à refaire, la pièce manque de luminosité... Tous ces petits détails mis bout à bout peuvent représenter au final une somme importante.
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Les frais d'installation divers, liés à l'équipement de la maison : téléphone, internet, gaz...
Tant de choses utiles pour se sentir chez soi au plus vite.
N'oubliez pas de prendre en compte l'évolution des charges quotidiennes de votre nouvelle résidence :
- Les impôts locaux, à savoir la taxe d'habitation et la taxe foncière
- Les charges courantes (eau, électricité, gaz, chauffage)
- Les éventuelles charges de copropriété.
L'oeil d'Amundi
Epargner au plus tôt pour se constituer un apport, c'est possible !
Evidemment, pour profiter de son Epargne Salariale & Retraite dans le cadre d'un projet immobilier, encore faut-il avoir épargné au préalable.
Pas besoin de mobiliser chaque mois de grosses sommes. Ce qui compte, c'est d'alimenter régulièrement et au plus tôt cette épargne.
Avec 50 € de versement chaque mois et une hypothèse de rendement annuel moyen de 4 % net * :
- à horizon 15 ans, votre apport personnel sera de 12 233 €
- à horizon 10 ans, votre apport personnel sera de 7 335 €
- à horizon 5 ans, votre apport personnel sera de 3 309 €.
Si vous y ajoutez vos éventuelles primes de participation ou d'intéressement,
par exemple 1 500 € tous les ans :
- à 15 ans, votre apport personnel sera de 42 815 €
- à 10 ans, votre apport personnel sera de 25 672 €
- à 5 ans, votre apport personnel sera de 11 581 €.
* cette simulation est donnée à titre purement indicatif
